中国人保股票 2020春节好险推荐——最值得买的医疗险都在这里了 晨星基金网

发布时间:2020-03-26 06:02:10   来源:网络 关键词:中国人保
2020春节好险推荐——最值得买的医疗险都在这里了
原文标题:2020春节好险推荐——最值得买的医疗险都在这里了
原文发布时间:2020-01-23 10:00:00
原文作者:近忧君。
中国人保 晨星基金网。


2020春节好险推荐——最值得买的医疗险都在这里了


各位小伙伴大家好,给大家推荐完重疾险后,当然就轮到重疾险的好搭档医疗险出厂了。


疾病医疗险,主要分为门诊医疗、小额医疗、百万医疗、高端医疗等。今天给大家带来小额住院医疗和百万住院医疗险的产品推荐。


防癌医疗险作为减配版的百万医疗险,会放在防癌险篇进行推荐,大家记住只有无法购买百万医疗险的情况下才需要退而求其次购买防癌医疗险。


至于门诊医疗险和高端医疗险这里就不做推荐了。


因为目前的门诊医疗,理赔限制很多,比如总保额只有几千元,每日限额只有几百元,还有报销范围、报销比例、免赔额的限制。保障低价格却贵,性价比极低。所以我不建普通家庭购买。


而高端医疗不推荐的原因很简单,就是价格过于昂贵。虽然高端医疗险在保障性、就医体验上都更好,但一年几万的保费同样不是工薪家庭可以承担的,普通百万医疗险已经足够保障大部分家庭。


一、有了重疾险为什么还需要医疗险?


重疾险虽然也能承担一部分医疗险的作用,但它还是有不小的局限性。


比如前段时间刷屏互联网的文章《流感下的北京中年》,一个北京的中产家庭,因为给父亲治疗因流感引起的肺炎,支付了巨额的医疗费,最后甚至要考虑卖房。


按理说这个病很严重了吧,但无论是流感还是肺炎,都不属于重大疾病范畴,因为这个病程度可轻可重。普通人治疗流感肺炎撑死了花个几千块,总不能谁都按重疾赔个几十万吧。


而医疗险就没有这么多限制,只要你发生了住院,理赔不看病种只看实际医疗费。


而且从保险功能上讲,重疾险的主要功能并不是用来支付医疗费的。它主要用来补偿因大病无法工作造成的收入损失,让你在患病后能有一笔钱保证正常的生活和康复开支。


二、医疗险怎么挑选?


一款医疗险好不好主要看以下这几个方面:


1、续保条件


由于目前还买不到长期甚至终身医疗险,市面主流产品还是以一年期产品为主。一部分能6年保证续保的产品,6年后也会面对重新投保的问题。


重新投保,原则上是要重新回答健康告知的,如果此时身体发存在异常,或者曾经发生过住院理赔,很有可能就无法投保。


如果一款产品续保条件宽松,承诺不会因为被保险人健康发生异常或历史理赔记录拒绝续保,无疑是给我们吃了一颗定心丸。


所以选购医疗险,尽量选择有这种续保承诺的产品。


但是光有承诺还不够,如果产品停售了,我们一样无法续保。所以我们还要看这款产品的销量如何,背后的公司实力强不强。春节后监管部门还会颁布新规,要求保险公司公布短期险赔付率,我们可以通过这些信息判断产品生命力如何。


2、保险责任


现在同类的医疗险保障的项目都差不多,所以我们可以重点关注保障的细节。


报销比例尽量100%、报销范围尽量不限社保目录、免赔额在保费能接受的情况下越低越好。如果有多的预算,可以拓展质子重离子医疗、特需部国际部医疗、特定疾病海外医疗等保障。


3、增值服务


中国由于医疗资源分配不均衡,导致除了看病贵以外,还有看病难的问题。有了增值服务,比如重疾绿通、住院费用垫付、抗癌特药院外购买等服务,不仅可以方便患者就医,还能节省不少额外的支出。


三、小额医疗险推荐


2020春节好险推荐——最值得买的医疗险都在这里了


百万医疗险顾名思义保额高达好几百万,基本各种疾病治疗都够用了。而小额医疗险,只能管管普通小病,遇上大病万元左右的保额也是杯水车薪。


但是大部分百万医疗险都存在1万元的免赔额,治疗普通疾病,这1万一般是无法减免的。购买小额医疗险主要就是用来补偿百万医疗险1万免赔的,是咖啡伴侣般的存在。


所以小额医疗险用不着买太高的保额,住院医疗1万足矣。医疗险又不像重疾险可以叠加赔付,超过1万的部分完全可以用百万医疗险来报销,保额买多也没有意义。


以上四款产品,阳光住院保和泰康住院保2019非常相似,都是报销范围仅限社保的产品中性价比非常高的,定价不分被保险人有无社保,社保内最高100%报销,未使用社保结算也能实现80%报销,应付普通住院足够用了。


阳光住院保总体更便宜,但对4类职业的意外保额减半,这点泰康住院保更优秀。


安联住院保宝在同样便宜的价格下,实现了0免赔不限社保目录的报销,并且发生理赔也是可以续保的,大部分小额医疗险都不敢承诺这一点,毕竟小额医疗险理赔率非常的高。


但是受成本限制,安联住院宝也只能在保障上进行打折,报销比例最高80%,未使用社保结算最高60%,虽承诺续保但也会免责已理赔疾病。


平安1+1通过削减意外保障(只象征性地保留1万身故/伤残保障),在不大幅涨价的情况下做到了能不限社保目录100%报销,当然社保目录外项目仅限药品费,但这已经非常不错了,毕竟是0免赔。


所以安联住院宝和平安1+1可以说各有优势,前者社保目录外项目都能报,后者目录外药品报销比例达100%。


比较遗憾的是,小额医疗险很少有类似百万医疗险的理赔也不影响正常续保的承诺。安联住院保曾经是这么承诺的,但后来可能赔付率太高,又减配成了免责已理赔疾病。


◆◆阳光住院保


优点:


1、社保内最高100%报销,未使用社保也可80%报销。

2、性价比高,适用大部分医疗情况。


缺点:


1、意外、住院医疗均有免赔额,儿童、老人免赔额过高。

2、4类职业意外保额减半。


◆◆泰康住院保2019


优点:


1、社保内最高100%报销,未使用社保也可80%报销。

2、性价比高,适用大部分医疗情况。


缺点:


1、意外、住院医疗均有免赔额,儿童、老人免赔额过高。

2、老人意外身故/伤残保额降至2万。


◆◆安联住院宝


优点:


1、报销不限社保目录。

2、意外、住院医疗0免赔。

3、理赔仍可续保。


缺点:


1、报销比例最高80%。

2、已理赔过疾病续保时会被免责。

3、痔疮,女性生殖系统疾病(即女性子宫、输卵管、卵巢、阴道、外阴器官疾病)、结节、息肉、囊肿、增生赔付比例20%。

4、不承保任何脊椎疾病(包括但不限于各种颈椎病、腰椎间盘突出/膨出/移位/滑脱)治疗产生的医疗费用。


◆◆平安1+1(2019)


优点:


1、报销范围拓展社保目录外药品。

2、报销比例最高100%

3、意外、住院医疗0免赔。

4、疾病等待期仅需30天。

5、救护车费用最高补偿5000元。


缺点:


1、价格略高

2、社保外项目仅限自费药。

3、扁桃体肥大、甲状腺相关疾病、身体各部位疝气治疗等待期120天。

4、痔疮、鼻中隔偏曲、静脉曲张、眩晕症、包茎、包皮过长、袖状胃切除、胃十二指肠溃疡胃大部切除术、肿瘤(包括但不限于各种择期的恶性/良性肿瘤切除)及身体各部位的结节、息肉、囊肿、增生、结石赔付比例20%。

5、不承保因各种原因引起的颈椎病、椎间盘突出/膨出/移位/滑脱等治疗费用、子宫内膜异位症(含卵巢巧克力囊肿)、子宫肌瘤。


四、百万医疗险推荐(大众款)


2020春节好险推荐——最值得买的医疗险都在这里了

支付宝好医保,可以说是目前性价比第一的产品。市面上的产品保障差不多的没它便宜,比它便宜的保障没它好。好医保有两款产品,分别是中国人保出品的长期医疗和众安保险出品的住院医疗。两款产品在19年底进行过一次升级,有人叫2019版有人叫2020版,其实是同一版。两款产品整体保障相似,健康告知非常宽松。其中住院医疗性价比最高,价格更低保障也更好。连自家的网红尊享e生2019都比不过它。


如果你预算不多,只需要基础全面的保障,首选好医保住院医疗,如果看中6年保证续保,可以选择好医保长期医疗。尊享e生2019虽然没有好医保便宜,但可拓展责任和增值服务更多,质子重离子报销范围也更广,价格只是略有上涨。超越保则属于保障更全面的产品,6年保证续保期间内,如未发生过理赔,下一年度年免赔额减少1000元,最高可减少5000元。如已发生理赔,则不再递减,并维持上一年度年免赔额,直至保证续保期间结束。


增值服务还增加了重疾会诊,这项服务自费通常需要上万元。如果想要更好的就医环境,又负担不起昂贵的高端医疗,超越保特需版只需一千多元,就能住进特需部、国际部等高级病房,并且没有疾病限制,无需再忍受人多嘈杂的大通铺病房。


◆◆好医保住院医疗


优点:


1、承保年龄最高65岁。2、健康告知宽松。3、综合性价比最高,基本保障覆盖全面。4、重疾绿通、医疗垫付、外购抗癌药这三项关键增值服务都有包含。缺点:


1、质子重离子不含床位费等非医疗费用。2、没有特需医疗、境外医疗等可拓展责任。


◆◆好医保长期医疗


优点:


1、健康告知宽松。2、综合性价比高,6年保证续保产品中性价比最高。3、6年保证续保周期内免赔额累计1万。4、重疾绿通、医疗垫付、外购抗癌药这三项关键增值服务都有包含。


缺点:


1、重疾津贴、质子重离子等待期90天。2、质子重离子不含床位费等非医疗费用。3、没有特需医疗、境外医疗等可拓展责任。


◆◆尊享e生2019


优点:


1、重疾后和之后续保年度,无论一般医疗还是重疾医疗均0免赔额。2、特定重疾和手术可升级特需医疗,保费便宜。3、可拓展癌症赴日/赴美医疗。4、增值服务非常全面。缺点:


1、质子重离子床位费限额1500/天。2、由于产品上市较早,缺少重疾津贴责任。


◆◆超越保


优点:


1、保证续保期间内,不出险可降低免赔额。2、质子重离子保额内无报销限制。3、增值服务增加重疾会诊,含金量很高。4、可拓展特需医疗,不限疾病均可入住特需病房,保费相对中高端医疗较为便宜。缺点:保障虽全但价格也略高。


一、成人重疾险之单次赔付


2020春节好险推荐——最值得买的医疗险都在这里了

如果大众款百万医疗险无法满足你的需求,可以考虑以上三款特殊产品。


乐享e生的特色是0免赔,无需发生重疾或连续几年不出险,0免赔是无条件的。当然为使价格不至于太贵,保额降低到100万。但依然是不限社保100%赔付。质子重离子、关键增值服务也一应俱全。

惠享e生众惠的特色是承保年龄最高70岁,并且健康告知相当宽松,原发性3级高血压以下、Ⅱ型糖尿病且无严重并发症、乙肝携带者、结节患者都可正常投保。

微保上的全民保普惠医疗则把健康告知宽松到了极致。只有一条询问:


2020春节好险推荐——最值得买的医疗险都在这里了

而且免责条款中也没有提到既往症,也就是说除了健康告知问到的疾病,你完全可以带病投保,治疗后依然可以申请理赔。产品价格也是便宜到了极致。


臻爱无限2020增加了既往症可赔责任,尤其是甲状腺结节既往症。只要符合条件,购买卓越版甲状腺结节既往症可100%保险。有相关既往症的朋友可以考虑投保。


尊享e生优甲版特色是甲状腺结节1-3级可标体承保,确诊甲状腺癌,甲状腺切除手术半年后,符合条件也可标准体承保。


如果你买不了其他更好的医疗险,又能接受全民保普惠医疗低保额、限制报销范围和比例的不足,可以投保这款产品。


◆◆乐享e生


优点:


1、0免赔。2、基本保障全面。


缺点:


1、保额降低至100万。2、等待期时长受被保险人所在地区、社保所在地区、收入、是否吸烟影响。3、是否有重大手术津贴受被保险人地区、社保所在地区影响。4、价格略贵。


◆◆惠享e生众惠


优点:


1、健康告知非常宽松,三高、结节、乙肝携带者都有机会标准体承保。

2、最高承保年龄高达70岁。


缺点:


1、等待期90天。

2、缺少质子重离子医疗。

3、增值服务缺少医疗垫付、抗癌特药外购。


◆◆全民保普惠医疗


优点:


1、健康告知极其宽松,可带病投保。

2、既往症可理赔。

3、价格特别便宜。


缺点:


1、保额过低。

2、非癌症(含原位癌)医疗,报销范围仅限社保内。

3、缺少住院前后门诊、门诊手术、特殊门诊、质子重离子医疗。

4、缺少增值服务。


◆◆臻爱无限2020


优点:


1、特定既往症可理赔。

2、连续2年无理赔,免赔额降低至8000。

3、家庭单最高承保年龄高达70岁。


缺点:缺少门诊手术。


◆◆尊享e生优甲版


优点:甲状腺结节1-3级可标准体承保,甲状腺癌手术半年后可投保。


缺点:医疗垫付仅限重疾。


五、写在最后


有数据显示三甲医院人均医疗费不到1万元,所以百万医疗险使用频率肯定是不如小额医疗险的。但是它们的重要性正好相反。你可以没有小额医疗险,但是不能没有百万医疗险。因为1万元的损失大部分人都能承担,但几十上百万的损失大部分人是承担不起的。百万医疗险价格总体比较便宜,所以我的建议是尽量选择保障最全面的,没必要追求低价。真正出险了你就知道保障全的其实更省钱。所以好医保虽然性价比非常高,但我还是不建议你首选。


原文标题:2020春节好险推荐——最值得买的医疗险都在这里了
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原文作者:近忧君。

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